Деньги в долг

Чем заём в МФО отличается от остального

Заём в МФО не дают всем подряд — как и банковский кредит, он требует оценки заёмщика по закону. Часть 1 статьи 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязывает «кредитную организацию или микрофинансовую организацию... по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика... при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа)». Подробный разбор, что реально влияет на решение, — на странице «займ без отказа».

Настоящее отличие МФО — не в том, дадут или нет, а в цене. Из 90 организаций, предложения которых мы показываем, максимальная ставка (ПСК) известна у 44 — и у 42 из них она составляет ровно 292% годовых (данные по каждой организации — data/mfo_base.json). Это цена за то, что заём выдают почти без разбора прошлого и без залога: чем дольше он у вас на руках, тем больше переплата. Отсюда и ответ на вопрос «кому МФО не подходит» — тем, кто может получить ту же сумму бесплатно (следующий раздел), и тем, кто не уверен, что вернёт её быстро.

Что можно, кроме МФО

Занять у знакомых или родственников. Без процентов, если стороны сами не договорились иначе, и без следа в кредитной истории: в неё попадают только обращения за потребительским займом или кредитом у организации — часть 3.3 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» относит к фиксируемым сведениям «обращение заявителя в целях заключения договора потребительского займа (кредита)». Долг перед частным лицом под это определение не попадает.

Рассрочка у продавца. В магазине или на маркетплейсе: деньги на руки не выдают, продавец получает оплату сразу — сам или через банк-партнёра, — а вы возвращаете частями. Беспроцентная она или нет и на какой срок, решает конкретный продавец: единого правила здесь нет, и мы не будем называть цифру, которая была бы верна не везде.

Аванс — часть уже заработанного. Часть первая статьи 136 Трудового кодекса РФ: «Заработная плата выплачивается не реже чем каждые полмесяца». За первую половину месяца вам в любом случае положена выплата в дату, закреплённую правилами или договором у вашего работодателя. Если нужная сумма укладывается в уже отработанное и до даты аванса недалеко, это не заём и не одолжение — это собственные деньги, которые вам и так должны выплатить.

Кредитная карта с льготным периодом. Если она уже есть — потраченная сумма не облагается процентами, пока вы гасите её полностью до конца льготного периода. Сколько он длится, у каждого банка своё: это смотрят в тарифах конкретной карты, а не считают «стандартным» числом.

Когда заём в МФО не проигрывает по цене

Если деньги нужны на несколько дней и есть уверенность вернуть их точно в срок, разница со способами выше стирается: у части наших предложений первый заём — без процентов вовсе, сеть-партнёр заявляет это прямо по конкретному предложению (тот же признак, что на странице «займы без процентов»). В отличие от рассрочки или кредитной карты, здесь не нужен заранее открытый лимит или счёт у продавца — заём оформляют отдельно, под конкретную сумму.